禁止向18歲以下學生提供網貸

　　如今一些青少年受到不良社會風氣影響，攀比心重卻沒有收入來源。於是一種專門針對在校生的現金貸應運而生，被統稱為校園貸。一些校園貸平臺放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，比如要收取學生的學生證、身份證復印件，有些甚至以學生裸照作為抵押。一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

　　本月11日，在福建省泉州城東一高校旁的某賓館，廈門華廈學院大二在校女學生如夢(化名)，因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。據如夢的好友介紹，死者生活中並沒有買名貴的化妝品和衣服，借款一開始是為了做微商，後來還不上錢，窟窿越來越大，就開始從校門口貼的小廣告上尋找校園貸平臺，拆東牆補西牆。

　　如夢和其父母頻遭軟暴力催收的威脅。據如夢好友回憶，如夢曾向她提起，如果還不上錢，放貸人可能會給如夢的老師和同學寄花圈。據如夢父親回憶，4月5日，妻子的手機突然收到女兒上半身的裸照，對方只是發了照片，什麼都沒說。如夢父親曾問女兒一共欠了多少錢，讓她回家面對，家裡人一起幫她還，但女兒說不清到底欠了多少錢，執意要在外面兼職賺錢還。據了解，如夢從至少5個校園貸平臺借入累計金額570985元，累計筆數257筆，自殺前欠款金額56455.33元。直到如夢自殺當天下午，如夢父親還接到了從北京、江蘇、天津、廈門打來的9通催款電話，這還不包括打到他妻子手機上的。

　　同樣在本月，西安一高校大二女生小依(化名)通過網絡貸款買化妝品，在短短一年裡，為還貸款拆東牆補西牆，最終因被債主逼債並散發惡意消息而不得不停學回家。小依從34家手機App借款平臺上借款，後來平臺上借不出錢了，就通過中介又向民間的29人借貸。最初欠款本金只有25萬元左右，後來連本帶利總共欠下50多萬元。

　　針對校園貸亂象，監管部門已經多次發文整治。銀監會在本月10日發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》中表示，網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。去年4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳也曾聯合下發《關於加強校園不良網絡借貸的風險防范和教育引導的工作通知》，表示將加大校園不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸的日常監督機制。

　　現金貸在國外也有爭議

　　即便在消費金融發達的西方國家，救急不救窮的現金貸業務也備受道德爭議。今年3月，經濟學家巴曙松和挖財研究院執行院長王志峰等人共同撰寫了一篇名為《『現金貸』業務的國際經驗比較及對中國的啟示》的文章。文章指出，現金貸在國外被稱為Payday Loan(發薪日貸款)。主要面向收入較低、無法從銀行獲取貸款的客戶，期限平均為7到30天，金額在100到1000美元之間，客戶通過發薪日貸款獲取小額資金用於周轉應急，並在發薪日用薪水歸還。

　　發薪日貸款具有高效率、高風險、高利率三大特征。這種產品古已有之，從莎士比亞名作《威尼斯商人》開始，即面臨著巨大的爭議。一方面，低收入人群需要借錢救急，否則難以渡過眼前難關。據美國聯邦儲蓄委員會統計顯示，一半的美國人當下無法拿出400美元用於救急。在英國，2008年前後受金融危機影響，據英國監管當局統計，有120萬用戶因財務暫時困難而湧入平臺尋求小額融資。另一方面，多數發薪日貸款用戶無法一次性歸還借款，而選擇延期，利滾利導致用戶將承擔巨額利息，原本困難的生活更加雪上加霜。

　　根據我國法律規定，民間借貸的利率不得超過同期貸款基准利率的四倍。2015年8月6日發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若乾問題的規定》第二十六條明確規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

　　總之，高利息借貸涉及現代文明社會的道德原則和公序良俗，容易被缺乏自律的市場主體濫用，所以需要完善的監管體系加以約束和規范。